Quand on achète un bien immobilier, la banque est un passage obligatoire, si vous demandez un crédit bancaire. Pour l’étude de votre dossier, celle-ci va vous demander de vous acquitter de frais de dossier. Puisqu’ils font partie de votre offre de prêt immobilier, il est possible de les négocier !

Quels sont les frais de dossier pour un prêt immobilier ?

Lorsque vous vous rendez dans votre banque pour demander un prêt immobilier, on vous demandera forcément des frais de dossier. A quoi correspondent-ils ?

Ils rémunèrent la banque pour le temps qu’elle passe à analyser et traiter votre demande et votre dossier. Son rôle est de vérifier tous les documents que vous lui fournissez. Par exemple, elle contrôle la cohérence entre vos fiches de paie, vos relevés de compte et vos déclarations d’impôts. Le but ? S’assurer de votre capacité à rembourser votre prêt !

Les frais de dossier du prêt immobilier couvrent les coûts liés au traitement de votre dossier. En général, ils varient entre 500 et 1500€ selon la banque. Sachez que ces frais sont inclus dans le calcul du TAEG (taux annuel effectif global). C’est un indicateur du coût total de votre financement, à fournir par la banque lors de la signature de votre contrat.

Le TAEG est calculé à partir de plusieurs éléments : taux nominal, frais de dossier, assurance, frais de garantie, frais de courtage si vous avez fait appel à un courtier, etc. Attention, les frais de notaire ne sont pas inclus dans le calcul du TAEG !

Dans tous les cas, rapprochez-vous de votre banque pour avoir une idée plus précise du montant des frais de dossier. N’oubliez pas que vous pouvez faire des demandes à plusieurs banques, comme pour negocier un crédit immobilier.

Les cas particuliers

Si les frais de dossier s’appliquent pour les demandes de prêt classiques, il existe des exceptions à connaître. Par exemple, il est interdit d’appliquer des frais bancaires sur les prêts à taux zéro (PTZ) et sur les prêts épargne logement (PEL).

Pour un prêt d’accession sociale (PAS), les frais sont plafonnés à 500€, et à 700€ pour le prêt locatif social (PLS). Bien sûr, vous pouvez encore essayer de faire baisser la note !

Comment négocier les frais bancaires ?

Les frais bancaires font partie intégrante de la négociation du prêt immobilier. C’est une bonne nouvelle, puisque les banques sont généralement prêtes à faire un effort de ce côté-là, étant donné qu’ils dépassent rarement les 1500€. Ce n’est pas là-dessus qu’elles se rémunèrent le plus.

Voici quelques conseils pour vous aider à bien négocier vos frais de dossier de prêt immobilier :

Avoir un bon profil emprunteur

Si vous avez un dossier “facile”, votre négociation le sera également. N’oubliez pas que votre objectif est de rassurer votre banque quant à votre capacité à rembourser votre prêt.

Par exemple, le fait d’avoir un bon historique bancaire, un faible taux d’endettement, 15% d’apport minimum et un CDI sont des arguments qui peuvent jouer en votre faveur.

Proposer un apport important

Un apport d’au moins 20% du montant total de l’achat immobilier prouve votre sérieux et votre fiabilité. Cela montre que vous avez une bonne capacité d’épargne. En rassurant votre banque, vous pourrez faire baisser vos frais de dossier.

Se renseigner sur les frais de dossier pratiqués

Vous pouvez connaître les frais de dossiers pratiqués grâce aux guides tarifaires des banques. Plusieurs guides comparatifs sont également disponibles sur le web, mais ils ne sont peut-être pas à jour.

Le fait de vous renseigner en amont vous permet de cibler les banques qui ont des frais bancaires raisonnables, ou de les mettre en concurrence avec des banques qui demandent des frais importants.

Mettre les banques en concurrence

N’hésitez pas à faire des demandes de prêt immobilier dans différentes banques. Vous n’aurez pas les mêmes offres, ni les mêmes frais de dossier. Cela vous permettra de comparer les offres et de négocier plus facilement avec les banques pour leur demander un geste commercial, notamment sur les frais bancaires.

Demander à votre banque historique

Votre qualité d’ancien client peut faciliter votre négociation. Si cela fait plusieurs années que vous êtes client, demandez un geste pour votre fidélité.

Domicilier vos comptes dans la banque

Bien que la loi Murcef (11 décembre 2001) permette de ne plus domicilier ses comptes dans une banque lorsqu’elle nous octroie un prêt, cela peut tout de même vous aider dans votre négociation. Certaines banques proposent d’elles-même d’offrir les frais de dossier en cas de domiciliation de compte.

Vos questions sur la négociation des frais de dossier

Comment sont calculés les frais de dossier ?

Ils correspondent généralement à un pourcentage du montant total emprunté, entre 0,5 et 1,5%. Les banques ont souvent un montant minimum et un montant plafond à ne pas dépasser si l’emprunt est important. Les frais bancaires s’élèvent entre 500 et 1500€ en moyenne.

Faire appel à un courtier m’exonère-t-il de frais bancaires ?

Non, faire appel à un courtier immobilier ne vous évitera pas de payer des frais de dossier. D’ailleurs, vous aurez des frais de courtage à régler en supplément. L’avantage du courtier est qu’il peut negocier vos frais bancaires afin de les réduire, voire les supprimer.

Dois-je payer des frais si la demande de prêt n’aboutit pas ?

Non. Si la banque ne vous accorde pas de prêt, elle ne vous demandera pas non plus de régler les frais bancaires. Le paiement se fait généralement lors du remboursement de la première échéance, ou en même temps que votre apport.

Les frais de dossier peuvent-ils être offerts ?

Oui, si vous négociez bien vos frais de dossier ! Il arrive également qu’ils soient offerts par la banque lors de promotions. Le but est souvent d’attirer des profils comme les primo-accédants.

Toutes les banques facturent-elles des frais de dossier ?

Non ! Outre les cas particuliers comme les prêts à taux zéro ou les prêts épargne logement, certaines banques ont décidé de ne pas facturer de frais bancaires à leurs clients. Il s’agit généralement de banques en ligne (Fortuneo, Monabanq, BforBank), donc il faut que vous soyez à l’aise à l’idée d’entretenir une relation digitale. Mais cela peut vous éviter de passer du temps à négocier.